Frais récurrents et contrariants, les agios viennent punir les découverts et donc la mauvaise gestion de son compte en banque. Focus sur des dépenses plus qu’évitables.
Véritable sanction d’un compte mal géré, les Agios correspondent aux frais prélevés par une banque en cas de découvert. Ces derniers varient selon le montant du découvert, de sa durée et du taux d’intérêt débiteur. Un bon taux de découvert va de 9 à 13%, mais généralement il tourne plus aux alentours du 16-18%. Concrètement donc, en restant 15 jours à -800 € en dessous du plafond autorisé, avec un taux débiteur de 18%, la banque facturera 6 € d’agios (800 x 15 x 17 : 365 x 100 = 5.589€).
Attention : ces frais s’appliquent même en cas de découvert dit « autorisé ». Le fait qu’une banque vous autorise à avoir un découvert ne signifie certainement pas qu’elle ne vous facturera rien si vous passez sous la barre fatidique du zéro !
Se mettre dans les meilleurs conditions
D’autres frais que les agios peuvent être prélevés par la banque à cause d’un découvert, parmi lesquels les commissions d’intervention, le montant minimum forfaitaire d’agios et les frais fixes (allant jusqu’à 30 €). En évitant un maximum les découverts, un minimum de frais va être prélevé par la banque et les négociations en seront plus faciles. Il est en effet possible de voir baisser son taux de découvert ou son plafond en négociant avec sa banque, mais attention à être en bonne posture pour que le banquier accède à votre requête. A l’inverse, de trop nombreux découverts peuvent donner lieu à un cercle vicieux où taux, frais et découverts augmentent conjointement.
Il est bon aussi de rappeler que la banque peut prélever des frais sans l’autorisation du client. Effectivement lors de l’entrée en relation compte avec la banque, la convention signée stipule les modalités de tarification, sachant bien entendu que les tarifs des frais appliqués automatiquement sont disponibles pour chaque client (sur la convention de compte notamment).
Anticipez les risques et maîtrisez vos comptes
Certes il faut essayer de négocier avec sa banque un minimum de frais de découvert, mais la meilleure solution reste tout simplement… de ne pas avoir de découvert. Même si c’est plus simple sur le papier quand dans la réalisation, il faut tout mettre en place pour gérer au mieux son budget et ses comptes et ainsi prévenir des situations délicates.
D’où l’utilité grandissante des logiciels de gestion de budget comme MoneyDoc. Grâce notamment aux alertes personnalisables instantanées (exemple : recevoir un mail lorsque mon compte courant passe en dessous de la barre de 400€), anticipez les risques et maitrisez vos comptes pour échapper aux découverts et aux frais qu’ils impliquent.
Grace à la fonctionnalité « Gérer son Budget », MoneyDoc permet aussi de comparer au jour le jour ses dépenses réelles à un budget mensuel prévu ou du moins espéré. Ce qui permet d’éviter d’aller droit dans le mur et de tomber dans le découvert. Là-encore, ces budgets peuvent être associés à des alertes spécifiques qui permettent d’anticiper les éventuels dérapages.